Rok 2015 był przełomowy dla programu Mieszkanie dla Młodych. Przyniósł ważne zmiany w ustawie o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi. Najważniejszą z nich była możliwość skorzystania z dopłaty także na rynku wtórnym. Dodatkowo zniesiono ograniczenia wiekowe oraz wymóg nabywania pierwszego mieszkania w przypadku posiadania trójki bądź więcej dzieci.

Dzięki zwiększeniu dostępności i zmianom w ustawie, kredyty hipoteczne w programie MDM zaczęły stanowić znaczną część całkowitej puli kredytów. Na rynku pierwotnym można już zauważyć wpływ limitów cen z programu MDM na ceny nowych mieszkań. Przede wszystkim pojawiło się wiele inwestycji deweloperskich z odpowiednio niższą ceną za metr mieszkania. Takiego samego ruchu cen będzie można spodziewać się w niedługim czasie na rynku mieszkań używanych. Zwiększająca się liczba transakcji wpływa także na zmianę ofert kredytów w programie MDM, które stają się coraz bardziej konkurencyjne względem siebie.

W 2016 roku można oczekiwać dalszego wzrostu ilości transakcji w programie MDM. Wymóg posiadania większego wkładu własnego spowoduje, że w wielu wypadkach możliwość uzyskania dopłaty będzie kluczowa przy wyborze nieruchomości. Dlatego warto już teraz przyjrzeć się dokładniej ofertom banków i zobaczyć, ile możemy zyskać dzięki dopłacie.

Podstawowe zasady programu MDM:

  • limity cenowe na rynku wtórnym stanowią 90 proc. wskaźnika kosztu odtworzenia 1 m kw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych w danej gminie. W przypadku rynku pierwotnego są na poziomie 110 proc;
  • wysokość dopłaty do wkładu własnego wynosi odpowiednio 10% dla osób samotnych i małżeństw bez dzieci, 15% dla osób i małżeństw wychowujących jedno dziecko, 20% dla osób i małżeństw wychowujących dwoje dzieci, 30% dla osób i małżeństw wychowujących co najmniej troje dzieci, dodatkowo 5% na przedterminową spłatę części kapitału kredytu dla osób, którym w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania urodzi się lub zostanie przysposobione trzecie lub kolejne wychowywane dziecko;
  • dopłata liczona jest w odniesieniu do wskaźnika kosztu odtworzenia 1 m kw., określonego dla danej gminy. Przy czym nie więcej jak dla 50 m kw. powierzchni mieszkania (nie więcej nic powierzchnia kupowanego mieszkania) lub 65 m kw. dla osób lub małżeństw z trojgiem lub więcej dzieci;
  • powierzchnia powinna zawierać się w limicie 75 m kw. dla mieszkania oraz 100 m kw. dla domu i odpowiednio 85 m kw. i 110 m kw. dla osób i małżeństw z trojgiem lub więcej dzieci.

MDM w ofercie banków

Obecnie 14 banków posiada w swojej ofercie kredyty w programie MDM. Tylko cztery banki różnicują ofertę standardową i MDM. W przypadku PKO BP i BGŻ, kredyt MDM jest oprocentowany wyżej o 0,1 p.p. od oferty standardowej. W przypadku Pekao SA kredyt z dopłatami, zależnie od kwoty kredytu, ma marżę wyższą od 0,1 do 0,2 p.p. oraz prowizję wyższą o 0,1 p.p. Natomiast Bank Millennium korzystnie dla klientów obniża prowizję za przyznanie kredytu MDM do 0%. Porównując oferty kredytów należy porównać wysokość rat, ale także łączny koszt odsetkowy oraz łączny koszt kredytu, uwzględniający koszty dodatkowe w całym okresie kredytowania. Nawet pomimo wyższego oprocentowania okaże się, że kredyt w programie MDM będzie tańszy od kredytu standardowego. Dlaczego tak się dzieje? Kluczem jest fakt zaciągania niższej kwoty kredytu. Dzięki dopłacie od 10% do 30% wartości odtworzeniowej nieruchomości, kredytobiorca ostatecznie musi uzyskać niższą kwotę kredytu, a dzięki temu od niższej kwoty naliczane są odsetki.
Przykład 1

Zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie przez małżeństwo z trójką dzieci (dopłata 30%)

– mieszkanie o powierzchni – 85 m. kw.;

– cena mieszkania – 446 307 PLN (cena 1 m. kw. –  5 250,68);

– posiadany wkład własny – 66 947 PLN (15% wartości mieszkania);

– dopłata MDM – 113 765 PLN;

Wnioskowany kredyt:

– standardowy bez dopłaty – 379 360 PLN;

– kredyt MDM z dopłatą  – 265 595 PLN.

*Suma odsetek, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia nieruchomości za pośrednictwem banku, ubezpieczenia od utraty pracy, koszty produktów cross sellingowych banku.

Przykład 2

Zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie przez singla lub małżeństwo bez dzieci (dopłata 10%)

– mieszkanie o powierzchni – 75 m. kw.;

– cena mieszkania – 393 800 PLN (cena 1 m. kw. – 5 250,68);

– posiadany wkład własny – 59 071 PLN (15% wartości mieszkania);

– dopłata MDM – 29 170 PLN;

Wnioskowany kredyt:

– standardowy bez dopłaty – 334 730 PLN;

– kredyt MDM z dopłatą  – 305 560 PLN.

* Suma odsetek, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia nieruchomości za pośrednictwem banku, ubezpieczenia od utraty pracy, koszty produktów cross sellingowych banku

Powyższe przykłady obrazują wyraźną różnicę w kosztach kredytu po dopłacie MDM. Korzystamy nie tylko w okresie początkowym uzyskując dopłatę, ale także korzystamy w całym okresie kredytowania płacąc niższe odsetki, prowizję (naliczana od niższej kwoty kredytu), nie płacąc w ogóle lub płacąc niższe ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Banki dopłatę w programie MDM traktują, jako wkład własny Klienta, dzięki czemu możemy uzyskać niższa marżę, zależną od wysokości wkładu własnego. Tę korzyść widać wyraźnie na przykładzie Banku Millennium.

Podane przykłady służą jedynie zobrazowaniu dodatkowych korzyści, wynikających z udziału w programie MDM. Oferty banków zmieniają się bardzo dynamicznie, dlatego przy wyborze kredytu powinniśmy się wspierać poradą Doradców Finansowych, którzy są w stanie na bieżąco porównać oferty wielu banków i wybrać te, które możemy wspólnie określić, jako najbardziej dla nas korzystne.